マイホーム購入時に悩むのが、住宅ローンの金利タイプです。一般的には、金利が一定期間変わらない固定金利と、市場金利によって金利が変動する変動金利の2種類があります。
2024年6月現在、日銀のマイナス金利解除後も、おうちの相談カウンターでは変動金利をおすすめしています。その理由は大きく2つあります。
1. 住宅ローンの最初の10年は低金利で過ごすのが有利
住宅ローンの返済期間の中で、最初の10年間は特に利息負担が大きくなります。これは、元利均等返済の場合、返済初期ほど利息の割合が高くなるためです。
例：元本3500万円、35年返済、金利0.5％の場合
- 毎月の返済額：90,856円
- 初回利息：14,584円
- 120ヶ月目利息：10,708円
- 最終返済額：38円
- 35年間の利息総額：316万円
- 最初の10年間の利息：152万円（約48%）
上記のように、最初の10年間で支払う利息は全体の約半分にもなります。そのため、金利が低い方が総返済額を抑えられます。
現時点の変動金利は低水準なので、最初の10年間を低金利で過ごすことで、金利負担を大きく軽減できます。
2. 固定金利が有利になるには金利が6回以上上昇する必要がある
2024年6月時点、変動金利と固定金利の金利差は約1.47%です。固定金利が有利になるためには、この金利差を埋めるために1.50%金利が上昇する必要があります。
しかし、政策金利の引き上げは通常0.25%ずつで行われるため、1.50%上昇するには6回の利上げが必要となります。
日銀の今後の金融政策を踏まえると、6回の利上げは現時点では現実的ではないと考えられます。
まとめ
以上の理由から、2024年6月時点では住宅ローンの金利タイプとしては変動金利をおすすめします。
ただし、金利は常に変動するため、状況を見ながら柔軟に判断することが重要です。
以下、変動金利と固定金利のそれぞれのメリット・デメリットを比較した表もご参考ください。
| 金利タイプ | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 変動金利 | ・金利が低い場合が多い ・毎月の返済額が一定 | ・将来の金利上昇リスクがある |
| 固定金利 | ・将来の金利上昇リスクがない ・毎月の返済額が一定 | ・金利が高い場合が多い |
ご自身のライフプランや経済状況に合わせて、最適な金利タイプを選択してください。
補足
- 変動金利には、5年ルールや125％ルールなどの金利優遇制度がある場合もあります。詳しくは金融機関にご確認ください。
- ご自身で金利シミュレーションを行うことも有効です。各金融機関のホームページなどで試算できます。
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賢い住宅ローンの借り方
住宅ローンは人生の中でも大きな買い物です。金利タイプだけでなく、以下のような点にも注意して、賢く借りましょう。
- 借りすぎない: 無理のない返済額を設定することが重要です。
- 複数の金融機関を比較する: 金利だけでなく、手数料やサービス内容なども比較しましょう。
- 繰上げ返済を検討する: 繰上げ返済をすることで、利息負担を軽減できます。
- 団体信用生命保険への加入: 万が一の際にローンを完済できるよう、団体信用生命保険への加入を検討しましょう。
住宅ローンは、上手に活用することで家計を大きく助けることができます。上記を参考に、自分に合った金利タイプと借り方を選んでください。
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